Что лучше: кредит или займ

Общество »   Юридическая консультация

Автор совета: Артем Аленин Дата публикации: 02.03.2016

Что делать, если вам вдруг понадобились деньги? Оформить кредит? Взять микрозайм? Тема крайне актуальная и болезненная - каждый день мы слышим из СМИ о жестких действиях коллекторов, выбивающих деньги с людей, которые, чаще всего по неграмотности, взвалили на себя непосильные финансовые обязательства. В данной статье подробно рассмотрим все плюсы и минусы способов займа денежных средств.

Кредит или займ

По официальной статистике около 75% россиян брало кредит или микрозайм. При этом большинство людей совершенно не разбираются не только в принципах кредитования, но и имеют множество ложных представлений о кредитах и займах. В итоге мы имеем текущую ситуацию, когда большая часть кредитов и займов не возвращается вовремя.

Всему виной низкий уровень образования. Люди практически ничего не знают об основных элементах кредитных инструментов. Мало кто способен рассчитать полную стоимость кредита, оценить предполагаемые суммы комиссий и неустоек в случае просрочки. И, естественно, банки и микрофинансовые организации пользуются этим невежеством масс.

Итак, вам нужны деньги. Вы стоите перед сложным выбором: взять кредит в банке или взять займ в микрофинансовой организации.

КРЕДИТ

Думаю, не нужно объяснять, что такое кредит. Вы идете в банк и оформляете кредит, согласно которому банк дает вам деньги, а вы обязуетесь их вернуть и уплатить проценты по кредиту. Однако всё немножко сложнее.

  1. Если вам нужны деньги на короткий период (покупка еды, бытовых приборов и т.д.), то лучше взять обычный кредит (на 36 месяцев, например). Оформлять кредитную карту нет смысла, т.к. это довольно рискованно в долгосрочной перспективе.
  2. Если есть выбор между кредитом и кредитной картой, то лучше оформить первое. Банки часто пытаются пропихнуть дополнительные платежи по кредитной карте. Т.е. даже в случае льготного периода по карте, просрочка обернется для вас кошмаром в виде комиссий, штрафов и прочего. И все эти комиссии и неустойки будут списывать в безакцептном порядке, т.е. без вашего разрешения. Выглядит это так: вы сняли 2000 рублей с кредитной карты, но вовремя не вернули их; а когда вы решили внести эти 2000 на карту, то вся сумма пойдет не на списание долга, а на списание комиссий и штрафов. Таким образом вы всё ещё должны банку 2000, хотя и думаете иначе.
  3. Банки практически всегда пытаются втюхать вам страховку. Т.е. в договоре будет указана либо конкретная сумма страховки, либо процент от суммы кредита. Теоретически страховка позволяет защититься от неожиданной потери работы или трудоспособности. Но на практике это бессмысленный дополнительный платеж, который никак не поможет вам в случае просрочки по кредиту. Если банк говорит, что не заключит с вами кредитный договор без страховки, то либо требуйте письменного отказа, либо откажитесь от этого банка.
  4. Репутация банка связана с условиями кредитования. Это означает, что такие именитые крупные банки как «Сбербанк», «ВТБ24», «Уральский банк развития» предоставляют более демократичные условия. У таких банков и ставка по кредиту ниже, и неустойки адекватные. Но есть и минус. Из-за популярности крупных банков и большого спроса на кредитные инструменты, такие банки легко могут отказать в выдаче кредита, защищая себя от риска невозврата денежных средств. А вот менее популярные банки выдают кредиты охотнее, но и риск нарваться на грабительские условия выше.
  5. Кредитные договоры почти всегда очень подробны, а потому большинство людей их подробно не читают. Как правило сначала вы оформляете Заявление или Анкету, где указаны проценты, сумма кредита, срок возврата, пункт о неустойке. При этом у каждого банка есть большой список Общих условий, в которых указана очередность списания денежных средств. Вы имеете право ознакомиться со всеми документами и условиями по кредиту.
  6. Судебная практика по кредитам давно устоялась. Иными словами, банки практически никогда не нарушают закон о защите прав потребителей. В итоге у всех крупных банков фундаментальные условия (очередность погашения, уступка, досрочное погашение) одинаковы, а различия кроются лишь в тарифах и требованиях к заемщику.

Кредит или займ

МИКРОЗАЙМЫ

Микрозаймы выдают Микрофинансовые организации (МФО). Вы часто о них слышали: «БыстроДеньги», «Деньги в займы» и прочие «займы до зарплаты». Всех их объединяет простота оформления и очень высокие проценты.

  1. Это не кредит. Займы регулируются другими законами и правилами, хотя Закон о защите прав потребителей действует и тут. А потому не ожидайте, что МФО пойдут вам навстречу. Обычно выдача микрозаймов тесно связана с агрессивной формой ведения бизнеса. По сути, выдача таких займов – это банальное ростовщичество.
  2. Обычно займы берутся на очень короткие сроки (неделя), а процент за их пользование слабо регулируется. Центробанк установил верхнюю планку для займов, но она слишком высока, а потому выдача займов под 730% годовых – обычное дело.
  3. По займам практически никогда не начисляются комиссии и страховки, однако неустойки в виде штрафов встречаются часто.
  4. Микрофинансовые организации (как и банки) могут уступать право требования по долгу третьим лицам. Проще говоря, если вы не платите по займу, то ваш долг перейдет коллекторам, которые начнут требовать уплаты. Это законно, и банки тоже этим пользуются. Только есть огромная разница, ведь банки не передают долг «мутным» коллекторам, да и уступка по кредиту происходит гораздо реже, чем по займам. А вот МФО часто прибегают к передаче долга сомнительным коллекторским агентствам, о которых нас пугают СМИ.
  5. Договор займа очень простой и, как правило, занимает пару страниц. С одной стороны это удобно, т.к. вы можете быстро ознакомиться со всеми важными условиями договора займа. Однако иногда такой минимализм идет во вред, т.к. некоторые условия договора остаются неоговоренными (например, сроки начисления процентов в случае просрочки). В итоге МФО начинают пользоваться пробелами в праве, продолжая начислять вам проценты за просрочку в течении долгого времени. Т.е. они намеренно не расторгают договор. Иногда случается так, что при сумме займа в 7000 рублей, вам начисляют 700 000 рублей в виде процентов из-за того, что МФО намеренно затягивает с подачей в суд.

Кредит или займ

ВЫВОДЫ

В большинстве случаев лучше взять кредит, чем займ. И хотя кредит оформлять тяжелее, в итоге вы получите условия гораздо лучшие, чем если бы взяли займ. Естественно, что банки не всегда хотят выдавать кредит, в отличии от желания МФО всучить всем по займу. Но лучше походить по банкам и потратить время, чем потом потерять большие деньги.

Например, вам нужны 5000 рублей на новую одежду. Лучше будет взять кредит на 15000 рублей на 36 месяцев, чем займ в 5000р на 20 дней. Т.к. кредит можно погасить досрочно, а сумма процентов в итоге будет ниже, чем по займу. Так вы вызовете доверие банка, полностью вернув кредит с процентами, что создаст вам положительные условия для получения кредита в будущем.

Если же все банки вам отказывают и единственный выход – это взять микрозайм, то дважды подумайте. Может вы просто не готовы брать в долг? Не нужно брать кредиты и займы, если вы уверены, что не сможете за них заплатить. Ведь когда дело дойдет до суда – будет уже поздно. Потому что суды всегда на стороне кредиторов.

Спасибо за внимание!




Если вы не нашли в этой статье ответ на юридический вопрос, который искали, вы можете прямо здесь и сейчас получить его от профессионального юриста:





Последние советы раздела «Общество»:

Что будет, если не платить по кредиту
Что такое материнский капитал
Зачем нужен полис ОМС и как его получить
Как выиграть суд без адвоката или представителя
Кто такой Далай-лама
Что изменилось в России с 1 января 2014 года
Когда начнется олимпиада в Сочи в 2014
Как выбрать надежный банк
Как сменить мобильного оператора с сохранением номера
Чем опасны общественные туалеты





Комментарии совета:

Комментариев к этому совету пока нет


Добавить комментарий

Имейте, пожалуйста, ввиду, что любые ссылки, html-теги или скрипты, будут выводиться в виде обычного текста - бессмысленно их использовать. Комментарии, содержащие нецензурные выражения, оскорбления, флуд и рекламу будут немедленно удалены.


В целях предотвращения спама в комментариях, сделайте, пожалуйста, два действия:

1. Напишите столицу Франции (с заглавной буквы)

2. Введите сумму чисел: 6 + 3 =

Вам помог этот совет? Вы можете помочь проекту, пожертвовав на его развитие любую сумму по своему усмотрению. Например, 20 рублей. Или больше :)